การเพิ่มสินเชื่อที่ไม่ดีและวิกฤตสภาพคล่อง

0
52

กระแทกแดกดัน hoopla รอบผู้ให้กู้ fintech ก็คืออัลกอริทึมและการเรียนรู้เครื่องของพวกเขาสามารถระบุเครดิตที่ถูกต้องส่งผลให้ NPA ที่ต่ำกว่า ในทำนองเดียวกันเทคโนโลยีจะลดต้นทุนการดำเนินงาน

หากความเชี่ยวชาญด้านเทคโนโลยีและการรับประกันการจัดจำหน่ายเป็นเครื่องหมายของ fintech ที่แท้จริงหนึ่งในการให้กู้ยืมที่ประสบความสำเร็จของ fintech ที่จะเกิดขึ้นในปี 2019 นั้นเป็น Bajaj Finance อายุ 10 ปี

Bajaj เปรียบเทียบตัวเองกับ Amazon, Netflix กล่าวว่าอดีตพนักงาน มันศึกษา Netflix เพื่อดูว่า บริษัท สตรีมมิ่งใช้อัลกอริทึมในการแสดงเนื้อหาที่แตกต่างให้กับผู้ใช้ที่แตกต่างกันอย่างไร ในทำนองเดียวกัน Bajaj เริ่มต้นผู้ใช้ทุกคนด้วยสินเชื่อสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคจากนั้นใช้อัลกอริทึมในการทำงานเพื่อดูว่าสินเชื่อใดดีที่สุดในการขายต่อให้ผู้กู้

แม้ว่าสินเชื่อสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคจะมีรายรับเพียง 12% ของรายได้ แต่ Bajaj สามารถใช้ประโยชน์และขายสินเชื่อผู้บริโภคอื่น ๆ ซึ่งคิดเป็น 22% ของรายได้ เกือบ 60% ของสินเชื่อรวมที่ขายได้มาจากการขายข้ามตามผลประกอบการไตรมาสล่าสุดในเดือนกันยายน 2562

Fintechs ที่ถูกวิพากษ์วิจารณ์จากการปล่อยกู้ทางเทคโนโลยียังประเมินการกระจายตัวทางกายภาพต่ำเกินไป Bajaj ซึ่งไม่ได้ออนไลน์เท่านั้นเพิ่มสถานะเป็นสองเท่าถึง 100,000 จุดสัมผัสในสองปี รวมสิ่งนี้กับต้นทุนการกู้ยืม ต้นทุนการกู้ยืมของ NBFCs อยู่ที่ประมาณ 10% ในขณะที่ fintech NBFCs สูงถึง 22% ผู้ก่อตั้ง บริษัท ให้ยืม fintech กล่าวว่าไม่ต้องการแสดงความคิดเห็นต่อสาธารณะ ด้วยความได้เปรียบนี้เทคโนโลยีด้านการปฏิบัติงานใด ๆ จึงสามารถสร้างไม่สามารถแข่งขันกับโครงสร้างต้นทุนของ NBFC ได้

นั่นคือเหตุผลที่แม้ในสภาพแวดล้อมที่ยากที่สุดสำหรับผู้ให้กู้ทั้งหมดในปี 2562 NPA ขั้นต้นสำหรับ Bajaj ยังคงอยู่ที่เพียง 1.54% ในปีที่สิ้นสุดในเดือนมีนาคม 2562 โดยธนาคารของภาครัฐที่ 9.3% ด้วยธุรกิจดังกล่าว Bajaj Finance มีมูลค่า $ 32.4 พันล้าน

ผู้ให้กู้ Fintech กำลังเล่นตามทัน ตัวอย่างเช่น LendingKart อาศัยตัวแทนกับแหล่งเงินกู้ บริษัท สินเชื่อเพื่อผู้บริโภคอย่าง ZestMoney กำลังออฟไลน์เพื่อให้ยืม ผู้ให้กู้ Fintech กำลังค้นหา niches พลาดโดย Bajaj การเงินและธนาคาร แต่การจับที่นี่คือเมื่อมีการระบุช่องและส่วนที่ได้รับการตรวจสอบเป็นค่าความเสี่ยง Bajaj การคลังสามารถโฉบเข้ามาเพื่อฉกฉวยผู้กู้ที่ดีที่สุด

มันเป็นวงจรอุบาทว์ที่สามารถถูกทำลายได้ด้วยผลิตภัณฑ์ที่มีความแตกต่างสูงเท่านั้น ผู้เริ่มต้นบางคนมีความหวังติดอยู่กับเทคโนโลยี

เทคโนโลยีที่คมชัดของมีดโกน

คุณลักษณะใด ๆ ที่ บริษัท ด้านเทคโนโลยีเปิดตัวจะได้รับประชาธิปไตยในเวลาไม่กี่เดือน แต่ Razorpay ผู้รวบรวมการชำระเงินและการเริ่มธุรกิจนายหน้าส่วนลด Zerodha ต้องการใช้ข้อได้เปรียบเหล่านั้นอย่างรวดเร็ว

ปริมาณการชำระเงินดิจิตอลทั้งหมดในปี 2562 เพิ่มขึ้นเป็น 31.3 พันล้านธุรกรรม 51% จากปีที่แล้ว โมเมนตัมนี้เป็นลมใต้ปีกของ Razorpay Razorpay ช่วยให้ธุรกิจรับชำระเงินดิจิตอลทุกรูปแบบไม่ว่าจะเป็นบัตรเครดิตไปจนถึง Unified Payments Interface (ระบบชำระเงินผ่านมือถือแบบเรียลไทม์)

จนถึงปี 2014 ทั้งสอง บริษัท ได้จัดทำปริมาณการชำระเงินแบบดิจิทัล Billdesk ซึ่งทำรายได้ 1,000 ล้านรูปี ($ 140 ล้าน) โดยการประมวลผลการชำระค่าสาธารณูปโภคและ PayU ที่ได้รับการสนับสนุนจาก Naspers ซึ่งรับการชำระเงินจากเศรษฐกิจอินเทอร์เน็ต ในห้าปีที่ Razorpay อยู่ใกล้ก็ทำให้ PayU อายุ 8 ปีรู้สึกอึดอัด

ชาวอินเดียจ่ายเงินมูลค่า 60 พันล้านเหรียญสหรัฐในหนึ่งปีครึ่งหนึ่งเกิดขึ้นทางออนไลน์ Razorpay อ้างว่าได้ประมวลผลการชำระเงินมูลค่า $ 10,000 ล้านในปี 2562 การเติบโต 500% จากปีที่แล้ว การเติบโตนี้เป็นผลมาจากผู้ใช้งานดิจิตอลใช้จ่ายออนไลน์มากขึ้น Harshil Mathur ผู้ร่วมก่อตั้งและซีอีโอของ Razorpay กล่าวเพียงอย่างเดียวนั้นทำเพื่อการเติบโต 30%

Razorpay เป็นธนาคารสำหรับผลิตภัณฑ์ใหม่ – เงินให้สินเชื่อบัญชีปัจจุบันบัตรเครดิตองค์กรหน้าการชำระเงินสำหรับร้านค้าออฟไลน์ยอมรับการชำระเงินเป็นต้นจากข้อมูลของ Mathur หนึ่งในตัวชี้วัดที่มีค่าที่สุดสำหรับ บริษัท คือจำนวนผลิตภัณฑ์ ต่อลูกค้าหนึ่งราย Mathur กล่าวว่าสิ่งนี้เพิ่มขึ้นจาก 1.5 ปีที่แล้วเป็น 1.8 โดยมีหมายเลขอุดมคติอยู่ที่ 2.5 ในระดับนั้น Razorpay สามารถรักษาลูกค้าและปิดช่องว่างด้วย PayU ได้ดียิ่งขึ้น

มันเป็นวิธีการที่มุ่งเน้นคุณสมบัติที่นำไปสู่หนึ่งในความสำเร็จของ fintech ที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในปี 2019 ซึ่งการเริ่มต้นขยายตัวใหญ่กว่าผู้ครอบครองตลาดดั้งเดิม

ตำนานของ Zerodha

หากมีฟินเทคที่มีทั้งผลกำไรและเติบโตอย่างรวดเร็วก็จะเป็น Zerodha Zerodha ใช้เวลา 10 ปีในการเป็น บริษัท นายหน้าลดราคาที่ใหญ่ที่สุดในปี 2562 บริษัท ที่เรียกเก็บเพียง 20 อาร์เอส (0.28 ดอลลาร์สหรัฐ) สำหรับการซื้อขายมีราคาสูงกว่า บริษัท หลักทรัพย์ ICICI Direct และ HDFC ในปีที่ผ่านมา Zerodha ในขณะที่ปี 2019 มีลูกค้าที่ใช้งานอยู่ 1.8 ล้านรายวิ่งไปข้างหน้าของผู้นำตลาด ICICI Securities กับลูกค้า 924,585 ราย

มันอยู่ที่ด้านหลังของสิ่งนี้ที่ Razorpay เพิ่มรายได้เป็นสองเท่าสู่ 193 สิบล้านรูปี (27 ล้านดอลลาร์) ความสำเร็จที่เพิ่งได้รับการสนับสนุนจากกองทุนซีรีส์ C สามารถเริ่มต้นได้ในปีสิ้นสุดเดือนมีนาคม 2562 การเติบโตของ Razorpay นั้นโดดเด่นเพราะมันเกิดขึ้นในช่วงเวลาที่มีการควบรวมกิจการขนาดใหญ่ในหมู่ผู้เล่นออนไลน์ นั่นทำให้การเก็บรักษาของพ่อค้าเหล่านั้นยากขึ้นมาก